Emprunter en CDD ou en CDI : Obtenir son Crédit Immobilier en 2026

Pour une banque, le CDI (contrat à durée indéterminée) est la garantie d'un revenu pérenne : c'est le profil d'emprunteur le plus simple à financer. Avant de déposer votre dossier, vérifiez votre situation au regard des trois points que les banques scrutent :

1. La période d'essai doit être terminée (ou arriver à échéance avant le déblocage des fonds). Un CDI en période d'essai est analysé comme un CDD : la banque attend souvent un avenant ou une attestation confirmant la fin de la période.
2. L'ancienneté rassure, sans être obligatoire : 3 mois suffisent parfois avec un bon profil, 6 à 12 mois évitent toute discussion quand on change d'employeur.
3. Le revenu retenu est le net habituel : salaire net moyen des 3 derniers bulletins, hors primes exceptionnelles, auquel s'ajoutent les bonus réguliers (13e mois, primes contractuelles) au prorata.

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En théorie, un CDD (contrat à durée déterminée) est un frein : le revenu disparaît à l'échéance du contrat. En pratique, les banques prêtent aux CDD dans quatre situations bien identifiées :

• Le CDD « senior » dans un secteur qui recrute : informaticiens, ingénieurs, cadres de santé, professions médicales. La banque mise sur la réemployabilité immédiate : votre contrat s'arrête, mais le marché vous garantit un successeur.
• Une ancienneté d'au moins 12 mois de CDD renouvelés dans la même entreprise ou le même métier : la continuité remplace la stabilité.
• Une promesse d'embauche en CDI signée pour une date proche du déblocage des fonds : certaines banques conditionnent le prêt à cette transformation.
• Le couple sécurisant : un CDD côtoie souvent un co-emprunteur en CDI. La banque calcule alors la capacité sur les deux revenus, en demandant parfois un apport plus conséquent.

Cas particulier du fonctionnaire : un fonctionnaire stagiaire est traité comme un titulaire — la stagiarisation débouche mécaniquement sur la titularisation, ce qui en fait le meilleur « CDD » de France aux yeux des banques. À l'inverse, l'intérimaire est le profil le plus fragile : il devra justifier d'un an d'activité continue et de trois fiches de paie consécutives chez le même employeur.

Un CDD n'est pas éliminatoire si le reste du dossier est solide. Hiérarchisez ces cinq leviers, du plus au moins efficace :

1. L'apport personnel de 20 % à 30 % : au-delà des frais de notaire et de garantie, un apport épargné rassure sur votre capacité de gestion. Consultez notre guide apport personnel : combien en faut-il ?.
2. Le co-emprunteur en CDI : ses revenus stables structurent le dossier ; votre CDD devient un complément et non la colonne vertébrale.
3. Le saut de charge neutre : une mensualité inférieure ou égale à votre loyer actuel démontre que vous vivez déjà avec cette charge.
4. Un reste à vivre large : au moins 1 200 € pour une personne seule, 2 000 € pour un couple, après paiement de la mensualité.
5. La domiciliation des revenus et l'épargne résiduelle : verser salaires et épargne dans la banque prêteuse en échange d'un accord joue souvent le rôle de décisif.

La règle HCSF est la même pour tous : mensualités (assurance incluse) plafonnées à 35 % des revenus nets. Ce qui change en CDD, c'est le revenu retenu :

• CDD renouvelé régulier : la banque retient généralement la moyenne des 12 derniers mois, lissée.
• CDD récent : seule la quotité mensuelle du contrat en cours est comptée, ce qui pénalise les revenus variables (primes, heures supplémentaires).
• Prime de précarité et indemnités de fin de contrat : elles sont exclues du revenu récurrent — ne les intégrez pas à votre simulation.

Exemple chiffré (taux moyen octobre 2026 : 3,61 % sur 20 ans) : un couple avec 2 100 € nets (CDD, secteurs santé) + 2 300 € nets (CDI) affiche 4 400 € de revenus. Mensualité maximale : 4 400 € × 35 % = 1 540 €, soit une capacité d'emprunt d'environ 263 000 € sur 20 ans. Le CDD n'a pas réduit la capacité du couple : c'est le reste du dossier (apport, reste à vivre) qui décidera.

💡 Test immédiat : ouvrez la simulation du prêt de 263 000 € sur 20 ans à 3,61 % du couple CDD + CDI — mensualité d'environ 1 540 €, la limite exacte des 35 % pour 4 400 € de revenus.

Avant de rencontrer votre banque, préparez votre chiffre exact avec notre simulateur de capacité d'emprunt : revenus du foyer, charges existantes, apport et taux moyen du moment. Complétez avec le guide Combien puis-je emprunter en 2026 ? pour les tableaux détaillés par niveau de revenus, et si votre endettement dépasse légèrement 35 %, lisez notre guide sur la dérogation HCSF avant d'abandonner.